商业银行在电子商务领域的服务和创新

　　然而，电子银行的网上交易在实现低成本及差异化的同时，也对网上支付和电商金融服务的业务模式提出了更高的要求。尤其在与异军突起的第三方支付激烈竞争中，银行作为掌控市场资金流的重头，却并未充分发挥其优势。相反，在电商市场上，每天大量交易的支付结算几乎被第三方支付机构垄断，而银行仅处于支付链条的最末端。随着电子商务的快速发展，第三方支付行业从无到有，不断壮大。数据显示，2008年第三方支付的市场规模为2700多亿元，2010年达1万亿元，2011年超过2.1万亿元。目前，获得央行颁发牌照的第三方支付企业已达101家。伴随着市场蛋糕的做大，行业竞争也愈发激烈，有成熟业务模式和稳定客户资源的企业不会满足于现有的优势领域，还会不断地寻找、培育新的盈利增长点，从而推动行业快速发展。第三方支付市场广阔的发展空间，也吸引了越来越多的资金进入。在企业层面，更多的运营主体挤进支付行业，这不仅包括京东商城等互联网企业，也包含中国电信、中国移动、中国联通等通讯业巨头。与此同时，受央行正式监管后，支付行业吸引了越来越多的银行、保险和金融等相关行业的专业人才进入。第三方支付市场的蓬勃发展，使得网络环境下零售市场无处不在的资金流涌向了第三方支付，这给银行电子商务的发展带来了巨大的竞争压力。因此，商业银行开展电子商务金融服务已不仅面对着自身商务模式尚不成熟，技术驱动滞后，人才、物流缺失等多方因素，还面临着供应链管理能力较弱、用户体验稍差及支付结算链条上的外在竞争压力。

　　面对这些，银行需要迈出电商金融服务创新的一大步，开拓思路、搭建自有电商平台、依靠银行天然的业务优势和资金优势创新支付结算服务、融资服务，创新供应链协同的金融服务，这些都是商业银行面对网络化挑战的尝试。银行在资金监管方面有着先天的优势，一方面客户对银行的信用最为认可，另一方面交易过程中资金流和信息流分离，交易资金均在封闭的银行系统中运行，能够有效提高交易的安全性。以建行为例，于2012年8月上线的“善融商务”，提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域；在金融服务方面，为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。善融商务平台以资金流、结算、信贷、支付为核心，试图对传统电子商务模式有所创新。不只是建行，交行打造的电子商务平台——“交博会”也陆续向客户开放，其中的商品馆就是B2C的模式。在为客户提供增值服务的同时获得客户的动态经营信息，或许是银行共同的驱动力。尽管从目前来看，商业银行做电商很烧钱，但随着时代的发展，企业几乎不能没有线上业务，并且开展业务的企业也必然越来越多。除此之外，电商平台交易产生的沉淀资金对于银行负债业务的拉动效应也十分明显。在利率市场化不断深入的当下，低成本的资金来源，对于银行保持净息差的稳定至关重要。

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