一、中国ATM外包服务的类型和特点
外包服务在金融领域，如商业银行的电话银行、系统研发、数据集成等业务上已经有很多应用。目前，外包也是部分商业银行实施ATM运营管理特别是ATM集中运营普遍采取的一种辅助手段，可以有效解决集中运营管理过程中随着ATM数量增加而产生的人员紧缺、维护服务能力不足等问题，有助于提高服务质量和服务效率。从现有情况看，ATM外包服务主要可以从以下几个方面分类。
1.从业务流程分类
从业务流程看，分为全部外包和部分外包两类。全部外包即ATM供钞、装卸钞、日常维护等全部业务、全部流程均采取外包；部分外包即ATM供钞、装卸钞、日常维护中的部分业务，或某项业务的部分流程采取外包。一些商业银行已经采取了离行式ATM装卸钞的完全外包，甚至更广范围业务的完全外包。个别商业银行清分现钞也由外包服务公司完成，即装卸钞业务的全流程外包；或者有的商业银行由ATM运营管理中心清分现钞并装钞箱，然后与外包服务公司交接钞箱。据悉，国外的不少商业银行甚至以支票或转账的形式提供现钞数额，彻底委托给外包服务公司。综上所述，无论哪种方式，都大大节约了人力资源成本，提高了ATM业务的运行效率。
2.从公司角度分类
从公司性质看，可以分为租赁外包和入股外包两类。租赁外包即商业银行采取租赁的形式购买第三方外包服务公司的服务；入股外包即商业银行注资参与外包服务公司，作为外包服务公司的持股人甚至控股人。在国内，绝大多数商业银行均采用租赁外包的模式，有多家外包服务公司可供比较选择，少数商业银行则采用入股外包的模式，一般由当地的监管机构牵头，在成本议价、运营管理、安全规范等方面均占有一定主动地位。
3.从交付方式分类
从交付方式来看，可分为驻场外包和基地外包两类。驻厂外包即外包服务公司进入商业银行的场地，实施外包服务；基地外包即外包服务公司利用自身场地，实施外包服务。有的商业银行选择符合资质的外包服务公司为合作方，启动一名银行人员外加一名外包人员组成离行式ATM维护团队的
外包模式。分行人员掌管钥匙，外包人员掌管密码，业务操作完全按照商业银行制度要求办理，驻场运行，效果良好。从成本上分析，如增加银行人员使用本行职工，分行劳务用工的成本需在20万元/人/年以上，而外包服务公司提供的外包人员服务费用不到10万元/人/年，聘用外包人员的成本将大大降低。
二、中国ATM运营管理业务外包的优势
外包是部分商业银行实施ATM运营管理，特别是ATM集中运营普遍采取的一种辅助手段，这类手段在国外特别是发达国家已经成为主流。大型的专业外包服务公司通过专业化操作、集约化运营、精细化管理等方式，有效提升了商业银行ATM的服务质量和服务效率。目前，ATM运营管理业务外包主要存在以下优势。
1.可解决人力资源不足等问题
商业银行以ATM为首的自助设备业务发展迅猛，亟需一批懂技术、会分析、能管理的专业型队伍。但是，在ATM专职运营管理人员年龄偏大、学历偏低、数量不足、压力较大的情况下，很难保障ATM的运营管理、线路设计、检查、轮岗等工作顺畅进行。从人员数量上看，各行普遍反映配置不足，有的分行甚至到了严重匮乏的地步。以某商业银行分行为例，该行ATM发展规模较大，目前中心人员根本无法完成现有ATM的维护工作，导致部分ATM运营管理中心只能将ATM落账、核算类客户投诉的监控录像调阅工作委托相关网点查看。而ATM管理员由于无法完全承担现有ATM的维护工作，导致部分ATM运营管理中心只能将部分自动柜员机的装卸钞工作交由调运人员、上门服务人员兼做，以解决目前专管人员缺编的难题。
2.可适当解决运输压力不断增大的难题
近年来，商业银行自助设备业务快速发展，ATM的运营管理的服务路线、作业方式需要重新设计。但是，目前很多分行所在地的守押公司多为垄断经营，押运车辆不足、押运服务不够、押运成本上涨，难以满足商业银行业务的发展需求。以某商业银行分行为例，ATM装卸钞等处理业务集中后，ATM运营管理中心的管理辐射半径较以前支行的管理半径显著扩大，运送线路加长，运输成本不断上升。对此，ATM运营管理中心采取与网点寄库款箱、上门收款等运送线路部分整合、优化出行线路等措施，取得了一定成效。但是押运车的体积、运送时点以及装卸钞的钞箱现金需要当日接回进行清点核对，故需单独安排押运车辆接送等因素，导致该行押运成本不断增加。
3.可采取特定保险等形式合理控制操作风险
ATM集中运营管理之后，涉及ATM的密钥管理、装卸钞管理等都是操作风险防范的重点领域，一旦发生事故，可能引发连锁反应。但是，采取业务外包后，可由外包服务公司采取特定保险等形式合理控制操作。以某商业银行分行为例，在风险控制上，外包服务公司除全部承担由外包人员引发的现金差错赔偿、因外包人员造成银行风险的赔偿等外，还提供银行自助设备清机、加钞外包责任保险。此险种为外包服务公司独家提出，保险公司提请保监会批准的新险种，保险的受益人为商业银行，保障一旦发生重大事故造成银行资金损失的赔偿能力，降低外包服务的银行资金风险。保险内容主要为：若外包人员利用执行ATM清机、加钞工作掌握的ATM相关信息，本人或勾结其他人员实施非法行为，造成商业银行ATM资金损失，如公司无力赔付时，将由保险公司全额赔付，事故责任赔付额达200万元/次、累计责任限额为500万元。
4.可实现专业维护的规模效应提高运营水平
据调研发现，与商业银行合作的外包服务公司，一般都是有资质的且经过认证的专业公司，在ATM维护上有着广泛的经验和先进的管理水平。同时，部分外包服务公司也采用了先进的软硬件技术，由电脑控制分配动态密码，替代银行体系ATM一匙一码的管理模式，有助于构建安全且精细化的自助设备日常运维服务保障体系。采用外包设备集中管理后，离行式ATM的正常运行率、现金保障率都得到了显著提高。
三、中国ATM运营管理业务外包的建议
目前，中国ATM运营管理业务外包在沿海大城市逐步开展，在东部、中部的省会或中心城市正在起步，在西部省会或中心城市也开始萌芽。一些外包服务公司的资质尚不具备，业务尚未熟悉，流程还不全面，操作仍不规范，存在一定的业务风险。商业银行应特别注重ATM外包服务存在和潜在的风险管理，防患未然。针对中国ATM集中运营管理的现状和业务外包特点，笔者提出以下几点建议。
1.严格规范业务外包服务
ATM业务外包服务在北京、上海、广州、深圳、青岛等沿海大城市已经广泛采用，从多年的实践来看服务效果良好。但是，截至目前，一些商业银行并未出台统一的业务外包服务制度，各分行业务外包模式、规模、流程等各不相同。
业务外包增加了ATM运营管理中心、网点和外包服务公司的交接等操作环节，从一定意义上讲增大了操作风险。因此，需要进一步梳理业务外包的流程，严格规范每一项操作，根据全部或部分、租赁或入股、驻场或基地等不同的外包类型相应提出管理要求。针对行内和外包服务公司的业务人员开展定期培训和示范，合理控制操作风险。
2.分批推广业务外包项目
鉴于ATM业务外包在优化人力资源配置、降低人力资源成本、提高业务运营效率、控制业务运营成本、减少操作风险等方面的优势，建议有条件的商业银行可根据实际需要，分批推广业务外包项目。
第一批推广行可选取沿海地区的直辖市、省会城市、计划单列市等；第二批试点行可选择内陆直辖市、省会城市等。对于人力资源较为宽裕、所在城市自助设备较少或没有合格资质外包服务公司的分行，可暂缓或不发展ATM外包业务。
3.认真梳理运营服务业务流程
ATM外包服务成功与否，与商业银行的业务流程休戚相关。一般而言，外包服务公司应根据协议按照商业银行的内部管理规范和流程落实ATM的运营管理要求。但是，一些商业银行内部对于ATM运营服务的流程并不明确，对于每一项操作并未统一，对于某些服务环节没有规范，导致内部管理或操作存在一定差异。如果冒然引入外包服务公司，将可能更佳扰乱现有业务流程，引发更多的不确定性。特必是在业务交接等关键环节，可能出现责任不清、问题不明、风险不定的问题。这对于正在蓬勃发展的中国ATM外包服务而言，是一个不小的隐患。4.科学布设规范存取款一体机
存取款一体机具备现金循环等功能，应该科学布设。首先，存取款一体机构造较自动取款机等更加复杂，更容易因客户操作不慎造成故障。其次，存取款一体机对布设环境的要求更高，遇到沙尘、低温等条件极易导致设备故障。因此，存取款一体机应在屏幕提示客户操作流程，提示客户存取款时不得在出入钞中夹带信封、皮筋、发卡、塑料袋、透明胶等杂物且勿使用残损、褶皱、潮湿的钞币；应通过屏幕提示客户一次性最大存取款额度，避免设备故障。最后，还应优化存取款一体机的选址布局，因地制宜，兼顾各营业网点的不同自然条件，从源头上规避沙尘等容易影响设备正常运行的因素，最大化地保障设备运行正常。
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